När världen brottas med klimatförändringarna utspelar sig en hotande kris på den amerikanska bostadsmarknaden. Ökande naturkatastrofer som skogsbränder, orkaner och översvämningar gör vissa hem oförsäkrade, vilket sätter krisen med överkomliga bostäder på randen. Ringeffekterna hotar att destabilisera hela bostadsekosystemet, från fastighetsvärden och bolånebranschen till miljontals amerikaners personliga ekonomi.
Det som en gång verkade vara en teoretisk framtidsrisk är nu en ofrånkomlig verklighet i dag. Komplexa data visar att naturkatastrofer på miljarder dollar har skjutit i höjden från att inträffa bara några gånger per år på 1980-talet till svindlande 18-19 gånger per år de senaste åren. Denna nya tidsålder av seriekatastrofer höjer försäkringsbranschens kalkyl. I riskutsatta regioner växer sannolikheten för en totalförlusthändelse så hög att det blir ohållbart att tillhandahålla husägare täckning till ett överkomligt pris. Som ett resultat drar den privata försäkringsmarknaden sig alltmer ut ur utsatta områden – vilket gör att landets bostadsbestånd är farligt underförsäkrat mot eskalerande klimathot.
Försäkringsbolagen drar sig ur
Privata försäkringsbolag beslutar i allt högre grad att vissa områden är för riskabla att täcka. De har krossat siffrorna och kommit fram till att sannolikheten för en katastrofal väderhändelse är för hög för att de ska kunna försäkra hem där med lönsamhet.
Leslie Kaufman, reporter för Bloomberg, förklarar det så här: "Klimatförändringar har inneburit att varje år eller över ett decennium blir saker märkbart värre." Hårda data visar att naturkatastrofer på miljarder dollar inträffade bara tre gånger per år på 1980-talet. Nu slår de svindlande 18-19 gånger per år.
När riskerna ökar höjer försäkringsbolagen premierna till alltför höga nivåer eller överger riskfyllda regioner direkt. Till exempel såg en värdshusoperatör i Colorado sin skogsbrandförsäkring skjuta i höjden från $40,000 400,000 till $XNUMX XNUMX årligen. Till de priserna har drabbade husägare inte råd med täckning.
Statliga försäkringsbolag i sista utväg
När privata försäkringsbolag drar sig ur, går delstatsregeringar in som "försäkringsgivare i sista utväg" för att fylla tomrummet. Men dessa regeringsstödda försäkringsplaner stöter på betydande problem.
Kaufman varnar för att många statliga försäkringsbolag tar ut premier långt under vad som behövs för att täcka framtida fordringar. Det här är en ekonomisk tidsinställd bomb. "Ibland ägnar sig regeringar åt önsketänkande. De vill att försäkringar ska finnas tillgängliga, så de erbjuder det till lägre priser än marknadspriserna."
Om en betydande katastrof inträffar kommer statens planer inte att ha tillräckligt med medel för att betala fordringar. Till exempel visar uppskattningar att en kategori 5-orkan som träffar Miami kan orsaka skador på 1.3 biljoner dollar - vilket ger varje invånare i Florida en "bedömning" på 60,000 XNUMX dollar för att täcka underskottet.
En federal räddningsaktion kan behövas
Så, vad händer om dessa tunt kapitaliserade statliga försäkringsplaner tar slut på pengar efter nästa stora katastrof? Kaufman säger att en federal räddningsaktion kan vara det enda svaret, liknande det som hände under finanskrisen 2008.
"Om försäkringen misslyckas har du avslöjade hus och oförsäkrade bolån", förklarar hon. Du tappar också förtroendet för marknaden, vilket kan få kraftfulla konsekvenser som kan spridas genom hela ekonomin."
Vissa politiker har slagit larm och fruktar en långtgående kris om inga åtgärder vidtas. Men det råder oenighet om lösningen.
Ett förslag skulle utöka det nationella översvämningsförsäkringsprogrammet - redan 20 miljarder dollar i skuld - för att täcka brand- och orkanskador i hela landet. Kritiker hävdar att detta skulle överföra problemet till federala skattebetalare.
Förmögenhetsklyftan ökar
Under tiden förvärrar oförmågan att försäkra hem den ekonomiska ojämlikheten. I orkanzoner, konstaterar Kaufman, "I de bästa kustområdena är det nästan alla rika människor" som fortfarande har råd med premier på $18,000 XNUMX per år eller mer.
Dessa kostnader är ohållbara för medel- och låginkomstamerikaner. De prissätts från hela bostadsmarknader helt enkelt för att försäkringar är otillgängliga eller oöverkomliga.
Ändringar av byggkoden
Försäkringsbolagen stöder förstärkning av byggregler med skogsbrands- och orkanbeständiga konstruktionskrav, såsom brandbeständiga material, vegetationsfria omkretsar och höjningar av bostäder på pålar i översvämningszoner.
"Försäkringsbolagen kommer att berätta för dig att det inte finns något som är oförsäkrat", säger Kaufman. "Det är bara en fråga om vad du är villig att betala." Strängare koder hjälper till att minska riskerna på lång sikt.
Men även om det är fördelaktigt, kan befäst konstruktion ensam inte lösa krisen. När klimatförändringarna accelererar kan även de mest robusta nya bostäderna bli för farliga för att försäkra till rimliga priser inom några decennier.
En global utmaning
USA är inte ensamma om att brottas med denna fråga. Länder som Pakistan och karibiska länder har råkat ut för förödande naturkatastrofer som deras regeringar inte hade råd att försäkra sig mot.
Rikare europeiska länder har börjat experimentera med "parametrisk försäkring" som automatiskt betalar ut när specifika miljövillkor är uppfyllda. Det är ett mer prisvärt alternativ, men det behövs mer för att ta itu med de snabbt spridande riskerna.
Enkelt uttryckt gör klimatförändringarna gradvis vissa regioner i USA oförsäkrade genom traditionella husägarpolicyer. När privata försäkringsbolag flyr, täpper underfinansierade statliga försäkringsplaner till gapet - men de kan sannolikt inte motstå en sann katastrof i värsta fall.
Utan åtgärder kan denna till synes byråkratiska fråga orsaka enorm skada på bostadsmarknaden, banksektorn och miljontals amerikaners ekonomi. En uträkning förefaller oundviklig för hur vi försäkrar - och bebor - vår nations områden med högst riskområden mitt i de nya klimatverkligheterna.
Om författaren
Robert Jennings är medutgivare av InnerSelf.com tillsammans med sin fru Marie T Russell. Han gick på University of Florida, Southern Technical Institute och University of Central Florida med studier i fastigheter, stadsutveckling, ekonomi, arkitekturteknik och grundutbildning. Han var medlem av US Marine Corps och US Army efter att ha befäl över ett fältartilleribatteri i Tyskland. Han arbetade med fastighetsfinansiering, konstruktion och utveckling i 25 år innan han startade InnerSelf.com 1996.
InnerSelf är dedikerat till att dela information som gör det möjligt för människor att göra utbildade och insiktsfulla val i sitt personliga liv, för det allmännas bästa och för planetens välbefinnande. InnerSelf Magazine har publicerats i 30+ år i antingen tryckt (1984-1995) eller online som InnerSelf.com. Vänligen stödja vårt arbete.
Creative Commons 4.0
Den här artikeln är licensierad enligt en Creative Commons Attribution-Share Alike 4.0-licens. Attribut författaren Robert Jennings, InnerSelf.com. Länk tillbaka till artikeln Denna artikel publicerades ursprungligen på InnerSelf.com
Relaterade böcker:
Framtiden vi väljer: överleva klimatkrisen
av Christiana Figueres och Tom Rivett-Carnac
Författarna, som spelade nyckelroller i Parisavtalet om klimatförändringar, erbjuder insikter och strategier för att hantera klimatkrisen, inklusive individuella och kollektiva åtgärder.
Klicka för mer info eller för att beställa
Den obebodliga jorden: livet efter uppvärmningen
av David Wallace-Wells
Den här boken utforskar de potentiella konsekvenserna av okontrollerade klimatförändringar, inklusive massutrotning, mat- och vattenbrist och politisk instabilitet.
Klicka för mer info eller för att beställa
Framtidsministeriet: En roman
av Kim Stanley Robinson
Den här romanen föreställer en nära framtidsvärld som brottas med effekterna av klimatförändringar och erbjuder en vision för hur samhället kan förändras för att hantera krisen.
Klicka för mer info eller för att beställa
Under a White Sky: The Nature of the Future
av Elizabeth Kolbert
Författaren utforskar den mänskliga påverkan på naturen, inklusive klimatförändringar, och potentialen för tekniska lösningar för att hantera miljöutmaningar.
Klicka för mer info eller för att beställa
Drawdown: Den mest omfattande planen som någonsin föreslagits för att omvända global uppvärmning
redigerad av Paul Hawken
Den här boken presenterar en omfattande plan för att hantera klimatförändringar, inklusive lösningar från en rad sektorer som energi, jordbruk och transport.
