Vi pored genom en skuldresistansmanual skapad av tidigare Occupiers för att ge dig dessa praktiska tips. Förra månaden PM Press publicerade Skuldresistansens bruksanvisning - även känt som "DROM". Men låt inte det här hotande akronymet lura dig: det här är en bok som skrivs på engelska och fylld med tips och taktik för att hantera skulden.

Boken har varit tillgänglig online sedan september 2012, men den här publiceringen markerar första gången manualen har skrivits ut, bundet och sålts. Oroa dig inte, du kan fortfarande hitta en gratis kopia online. Men förhoppningsvis kommer den här boken i butiker att hjälpa till att nå meddelandet till fler människor, men ironiskt kan det tyckas att köpa en med ett kreditkort.

Håll dig borta från lönechecklån, pawnshops, förbetalda kort, nonbank check cashing och hyr-till-egna avtal.

"Alla är en gäldenär så det finns ingen gräns för publiken", säger Andrew Ross, en medlem av Occupy Wall Street offshoot kallad Strike Debt, i en intervjun med Guernica Magazine. Även om Ross har blivit offentligt, de flesta av författarna till Skuldresistentens driftshandbok har valt att vara anonym.

Boken förklarar hur borgenärer, stora banker och andra långivare arbetar och hur gäldenärer kan navigera både i och utanför systemet.

"Från en ung ålder är vi konditionerade för att känna att skulden är skamlig och värdig att straffa", förklarar handbokens anonyma författare.

Debitorer borde inte känna det sättet, DROMarguesna, eftersom situationen i stor utsträckning är orättvist och inte över sin kontroll.

"Anledningen till att du har tiotusentals dollar i medicinska räkningar är att vi inte tillhandahåller sjukvård till alla", skriver författarna. "Anledningen till att du har tiotusentals dollar av studielån är att regeringen, bankerna och universitetsadministratörerna är ... körkostnader genom taket."

All den skulden lägger till. Om 75 procent av amerikanerna är i skuld just nu och är skyldiga totalt mer än $ 11.5 biljoner, enligt forbes magasinet. Det är ungefär tre gånger så mycket som Obama-administrationen begärde i sin 2015-federala budget.

Och det behövs inte nödvändigtvis på dyra handväskor, sportbilar och semester. en 2012 studie publicerad av den vänstra lutande tanken demos fann att 40 procent av amerikanska hushåll i skuld använder sina kreditkort för att betala levnadskostnader som hyra, mat och räkningar. Dessutom kommer cirka hälften av hushållsskulden från medicinska räkningar.

Medan författarna tydligt arbetade hårt för att göra handbokens språk tillgängligt, betyder det inte att det är en snabbläsning. Om du saknar tid eller tålamod att sätta sig ner och linda huvudet kring hur FICO kredit poäng genereras, här är fem tips från DROM som du kan börja använda idag.

1. Undvik Payday Loan Services och andra "Fringe" Finance

Håll dig borta från lönechecklån, pawnshops, förbetalda kort, nonbank check cashing och hyr-till-egna avtal. Dessa alternativa finansiella tjänster som är kända inom branschen som AFS-kan vädja till dem som inte vill eller inte kan ha ett checkkonto, men dessa institutioner byter ofta på sina kunder genom dolda avgifter och höga räntor.

Problemets omfattning är enorm: Enligt a undersökning som utförs av US Census Bureau i 2009, om 9 miljoner amerikanska vuxna har inget bankkonto och 66 procent av de amerikanska amerikanerna säger att de använder alternativa finansiella tjänster.

Och hur dåligt är de tjänsterna? Enligt Gary Rivlin, författare till Broke USA: Från Pawnshops to Poverty, Inc, den genomsnittliga familjen med en årlig inkomst på $ 30,000 eller mindre betalar $ 2,500 i avgifter och intressen till AFS-industrin varje år.

Om du behöver pengar i en nypa, överväga mer samhällsbaserade kortfristiga lån. Fråga en vän eller en familjemedlem, eller kontrollera om din arbetsgivare kan förlänga ett förskott. Kreditföreningar erbjuder ofta kortfristiga lån till bättre priser än företag inom AFS-sektorn. Ett annat alternativ är att sälja dina oönskade saker (antingen online eller i sparsamhetsbutiker) för att få lite snabba pengar.

2. Gör dem ett erbjudande

Om du är en del av 75-procenten av arbetande amerikaner som säger att de bor "lönecheck-till-lönecheck" (definierad som att de inte har tillräckligt med besparingar för att täcka sex månaders kostnader) är det inte ett alternativ att betala förfallna kredit kort, medicinsk eller student skuld med besparingar. Men det kan vara ett tilltalande alternativ till racking up oändliga räntor och avgifter: Berätta vem du är skyldig att du inte har råd att betala i sin helhet och gör dem sedan ett erbjudande.

"Kom ihåg", säger DROM, "även om vi erbjuder dem tio cent på dollarn, det är mer än vad de skulle få om de sålde [skulden] till en samlingsbyrå."

Denna process för omförhandlande skuld kallas skuldavräkning, och kan börja med något så enkelt som ett fritt telefonsamtal med ditt kreditkortsföretag. Var medveten om att det finns många bedrägerier där ute inom denna sektor, enligt DROM, så det är en bra idé att undvika företag eller advokater som hävdar att de kan uppnå en skuldavräkning för dig. I stället överväga att ansöka om skuldavräkning själv.

Samma process kan överföras till medicinsk skuld, och även IRS har ett program som kan minska din skatteskuld baserat på din inkomst. Det kostar dig $ 150 till tillämpa, men om du är skyldig mycket risken kan vara värt det. Ytterligare information om hur man bedriver egen skuldavräkning finns här..

3. Känn dina rättigheter och var beredda att försvara dem

Smakämnen Lagen om rättvisa samlaregler, skickad i 1977, innehåller en lång lista över regler som insamlingsagenter måste följa. Exempel på olagliga beteenden inkluderar att använda ett falskt företagsnamn, ljuger när du försöker samla in skuld eller säger att du kommer att arresteras om du inte betalar din skuld. Handlingen låter dig också få ett slut på krävande telefonsamtal från "okända nummer" genom att göra en formell begäran om att samlare kontaktar dig endast under vissa timmar. Att ringa utanför den begärda tiden är ett brott mot FDCPA.

Om din kredit värdering är ett problem, erbjuda att ta med en personlig portfölj istället.

Granska alla regler som anges i lagen så att du kan känna igen eventuella missförhållanden i ditt konto. Spara kopior av all korrespondens mellan dig och alla kreditinstitut. Om samlare bryter mot dessa regler och du bestämmer dig för att rapportera det, måste du vidta åtgärder inom ett år efter överträdelsen. Du kan rapportera överträdelser till flera platser, inklusive: ditt tillstånd Advokatkontor, den Federal Trade Commission, Och den Consumer Financial Protection Bureau. Insamlingsbyrån kan bötas om det visar sig ha brutit mot regler, men det kommer inte att ändra hur mycket du är skyldig.

Om du vill försöka få din skuld reducerad eller raderad måste du stämma på inkassobyrån. Men Rozie Hughes, en finansiell rådgivare som hjälpte till att utveckla Handbok för finansiell integritet, sade att klagomål till FDCPA är osannolikt att minska skulder. "Vägen till ett sådant ändamål skulle faktiskt vara ... lång och mödosam genom civilrättssystemet."

Om du känner att du har ett starkt fall mot en samlare, och tiden och resurserna för en rättegång är det möjligt att minska din skuld i rättssal. Å andra sidan innebär det bara att rapportera överträdelser är en åtgärd som varje gäldenär kan ta för att stoppa intimideringen och hålla samlare ansvariga för missförhållanden.

4. Tänk på alternativ till en kreditkontroll

Kreditkontroller är ett sätt att skulden kan påverka mer än bara ditt bankkonto. Hyresvärdar använder regelbundet dåliga kreditvärderingsbetyg för att neka hyresapplikationer, och arbetsgivare använder i allt högre grad kreditkontroller för att skärpa potentiella medarbetare också.

Om din kredit värdering är ett problem, erbjuda att ta med en personlig portfölj istället. Inkludera referenser från nuvarande hyresvärdar och arbetsgivare, samt kontoutdrag och lönecheck. Att anstränga sig för att skapa en portfölj kan visa att du är en ansvarsfull och pålitlig person och kan visa sig vara viktigare än ett nummer på en kreditrapport.

5. Ändra dina värden

Några av de saker som DROM föreslår att du gör för att överleva med lite eller ingen pengar är ganska radikala. Dessa inkluderar att bära endast fria kläder, få mat från skydd och hysa i övergivna byggnader.

Men om dessa alternativ är för hårda för dig, oroa dig inte. Det finns också några andra alternativ. DROM föreslår att du tittar på bytesnät och gåvaekonomier i ditt område. Dessa alternativ är bra eftersom de tillåter dig att handla dina extra saker, tid eller färdigheter för saker du behöver utan växling av pengar. Storskaliga exempel på detta inkluderar webbplatser som Byt höger, Trash Bank, och den "fria" delen av din lokala Craigslist.

Och när du behöver tjänster snarare än objekt, överväga gå med i din lokala tidsbank-En tjänst som gör att du kan handla din egen tid för snickare, rörmokare eller vem som helst som du behöver.

Det är viktigt att erkänna den kulturella förändringen som är inblandad i att flytta sig bort från kontantekonomin och mot byte, byteshandel och andra alternativ.

"Att hitta sätt att leva utanför [vår nuvarande skuldcykel] är en absolut nödvändighet för många, men kan också vara givande och ge dig en glimt av vad livet kan vara i en värld utan skuld", förklarar författarna till DROM. "Det kommer att behöva odla personliga värderingar och vidta åtgärder som ofta står i stark kontrast till de som vår konsumentkultur främjar så aggressivt."

Denna artikel publicerades ursprungligen på JA! Tidskrift

Om författaren

Liz Pleasant är examen vid University of Washingtons program inom antropologi och en online-redaktionell praktikant på YES! Följ henne på Twitter @lizpleasant.

Rekommenderad bok:

Debtresistensens bruksanvisning
genom strejkskulden. 

För gäldenärer överallt som vill förstå hur systemet verkligen fungerar, ger den här handboken praktiska verktyg för att bekämpa skuld i sina mest exploaterande former. Det innehåller också taktik för att navigera i fallgropar för personlig konkurs, samt information om hur man skyddas från kreditrapporteringsbyråer, inkassoföretag, betalningsdag långivare, check-cashing uttag, hyr-till-egna butiker och mycket mer. Ytterligare kapitel täcker skatteskulden, statsskulden, förhållandet mellan skuld och klimat och en utvidgad vision för en rörelse av massskuldmotstånd.

Klicka här för mer info och / eller för att beställa den här boken på Amazon.