Föreställ dig att spara i flera år för att köpa ditt drömhus, bara för att ha stigande fastighetsförsäkringskostnader hålla husägande för alltid utom räckhåll.
Detta är ett vanligt problem i Florida, där genomsnittliga försäkringspremier kostar husägare att vädras US $ 6,000 per år. det är mer än trippel riksgenomsnittet och ungefär tre gånger vad Floridians betalade i genomsnitt för försäkringspremier 2018.
Dessutom har flera stora försäkringsbolag lämnade staten under det senaste året, vilket lämnar invånarna med begränsade alternativ.
As en juridikprofessor som specialiserat sig på katastrofberedskap och motståndskraft tror jag att det är viktigt att förstå vad som driver kostnaderna högre – inte minst eftersom andra stater snart kan stå inför en liknande situation.
Tre primära faktorer driver försäkringsutmaningen. För det första blir naturkatastrofer allt vanligare och dyrare. Andra, priset på återförsäkring skjuter i höjden. Och slutligen, Floridas rättstvistvänliga miljö förvärrar problemet genom att göra det enkelt för kunder att stämma sina försäkringsbolag.
Katastrofer, som havsnivån, ökar
Med sitt läge vid den vackra, men ändå orkanutsatta Mexikanska golfen, har Florida länge varit sårbart för väder och vind. Naturkatastrofer kostar staten $ 5 miljarder till $ 10 miljarder varje år beräknade den federala regeringen 2018, det sista året för vilket data fanns tillgänglig.
Ändå underskattar det sannolikt fallet idag, eftersom katastrofer bara har blivit större, vanligare och dyrare sedan dess. Det har till exempel klimatförändringarna gjorde haven varmare, Vilket forskning föreslår bränsle till starkare, mer intensiva orkaner.
Som ett resultat har Florida upplevt miljardkatastrofer i genomsnitt fyra gånger per år under de senaste fem åren – upp från ungefär en varje år på 1980-talet.
Denna ökning av katastrofer sätter inte bara liv på spel; det orsakar också kaos på försäkringsmarknaden, eftersom transportörer översvämmas av anspråk från den ena katastrofen efter den andra. Detta gör det svårare för dem att gå med vinst eller få återförsäkring för att skydda sina intressenter.
Varför återförsäkring spelar roll
Försäkringsbolag tjänar i huvudsak pengar på två sätt. Först, de poolrisk bland försäkringstagarna. Riskpooling är praxis att ta liknande belägna individer eller fastigheter, gruppera dem tillsammans och ta ut liknande priser för försäkringar eftersom de står inför samma risk.
För det andra minskar de risken genom att förvärva återförsäkring. Återförsäkring fungerar som ett skydd för försäkringsbolag – det är i huvudsak försäkringar för försäkringsbolagen. Återförsäkrare lovar att täcka en viss del eller typ av försäkringskrav – till exempel katastrofala orkaner – vilket ger ett lager av ekonomiskt skydd.
Den nya eran av klimatkatastrofer har kastat en skiftnyckel i processen. Återförsäkringsbolag, som brottas med en ökning av skadeståndskrav på grund av mer frekventa och allvarliga katastrofer, har sett sig tvingade att höja sina premier för försäkringsbolag. Transportörerna har i sin tur överfört bördan på försäkringstagarna.
För att försöka navigera i dessa utmaningar har vissa företag valt att begränsa täckningen för specifika typer av skador. Till exempel kommer vissa försäkringsbolag i Florida inte längre att erbjuda orkan- eller översvämningsskydd. Och i extrema fall har försäkringsbolag dragit sig helt ur staten.
Att förstå detta komplexa förhållande mellan försäkringsgivare, återförsäkringsgivare och försäkringstagare är nyckeln för att förstå de bredare konsekvenserna av Florida försäkringskris. Det understryker det akuta behovet av övergripande lösningar och samarbetsansträngningar för att möta nya utmaningar i försäkringsekosystemet.
Att lära sig av Florida … på ett eller annat sätt
Florida tar inte allt detta sittande. I december 2022 reagerade statliga lagstiftare på växande instabilitet på fastighetsmarknaden genom att gå igenom Senatens lagförslag 2A, ett paket med försäkringsreformer.
En viktig del var en regeländring utformad för att avskräcka försäkringstagare från att stämma sina försäkringsgivare. Tidigare lät lagen i Florida försäkrade individer få tillbaka advokatarvoden om de säkrade något belopp genom rättstvister mot sin försäkringsgivare.
Tanken är att göra denna förändring kommer att avskräcka onödiga stämningar. Men min forskning som en miljörättsprofessor visar att försök att utesluta advokater från förhandlingsprocessen ofta leder till dyrare processer och mindre tillgång till rättvisa.
Lagförslaget begränsar också tilldelning av förmåner, en mekanism som tillåter tredjepartsföretag som takföretag att förhandla med försäkringsbolag på uppdrag av invånare i Florida. Medan tilldelning av förmåner ökat påverkansarbete, det var också kopplat till skyhöga skadekostnader.
Balansgången mellan att ge stora möjligheter och hålla nere kostnader har väckte debatt bland rättviseförespråkare. Floridas lagstiftande svar återspeglar en pågående ansträngning för att nå en jämvikt, säkerställa rättvisa och tillgänglighet samtidigt som de tar itu med de utmaningar som både försäkringsgivare och försäkringstagare står inför.
Floridas åtgärder för att ta itu med fastighetsförsäkringskrisen väcker en kritisk fråga: Kommer staten att fungera som en plan för katastrofutsatta regioner, eller fungera som en varnande berättelse? Trots allt har stater som Kalifornien och Louisiana också sett försäkringsbolag dra sig tillbaka från sina marknader. Kommer deras lagstiftare att hämta inspiration från Floridas?
För nu är det för tidigt att säga: Politiken har bara funnits sedan den senaste omgången av orkaner. Men under tiden kommer resten av USA att titta på – särskilt beslutsfattare som bryr sig om motståndskraft, och de som vill se till att utsatta befolkningar inte får den korta delen av stickan.
Latisha Nixon-Jones, Docent of law, Jacksonville University
Denna artikel publiceras från Avlyssningen under en Creative Commons licens. Läs ursprungliga artikeln.
Relaterade böcker:
Framtiden vi väljer: överleva klimatkrisen
av Christiana Figueres och Tom Rivett-Carnac
Författarna, som spelade nyckelroller i Parisavtalet om klimatförändringar, erbjuder insikter och strategier för att hantera klimatkrisen, inklusive individuella och kollektiva åtgärder.
Klicka för mer info eller för att beställa
Den obebodliga jorden: livet efter uppvärmningen
av David Wallace-Wells
Den här boken utforskar de potentiella konsekvenserna av okontrollerade klimatförändringar, inklusive massutrotning, mat- och vattenbrist och politisk instabilitet.
Klicka för mer info eller för att beställa
Framtidsministeriet: En roman
av Kim Stanley Robinson
Den här romanen föreställer en nära framtidsvärld som brottas med effekterna av klimatförändringar och erbjuder en vision för hur samhället kan förändras för att hantera krisen.
Klicka för mer info eller för att beställa
Under a White Sky: The Nature of the Future
av Elizabeth Kolbert
Författaren utforskar den mänskliga påverkan på naturen, inklusive klimatförändringar, och potentialen för tekniska lösningar för att hantera miljöutmaningar.
Klicka för mer info eller för att beställa
Drawdown: Den mest omfattande planen som någonsin föreslagits för att omvända global uppvärmning
redigerad av Paul Hawken
Den här boken presenterar en omfattande plan för att hantera klimatförändringar, inklusive lösningar från en rad sektorer som energi, jordbruk och transport.
