Låntagare som vill eliminera studielånsskuld genom konkurs måste rensa en serie höga hinder. zimmytws / Getty Images
Att betala tillbaka studielån är inte en enkel sak att göra. En av var femte låntagare med utestående studielåneskuld har fallit efter deras betalningar.
Det finns flera sätt låntagare kan få hjälp att hantera sin skuldbörda. Konkurs är det mest extrema. I allmänhet tillåter lagen inte att bli av med studielån genom konkurs. Ett undantag från regeln är om en låntagare kan bevisa att betala tillbaka lånen ”skulle ålägga [dem] och [deras] anhöriga en onödig svårighet”. Tröskeln för att bevisa att det är ganska hög. Dessutom finns det inte mycket juridisk vägledning om vad exakt en onödig svårighet är.
Inte många försöker bli av med studielån genom konkurs. Det kan bero på att de antingen inte vet att det är ett alternativ eller inte tror att de kommer att sejla. En studie fann det endast 0.1% av studielåntagare som har ansökt om konkurs försökte göra sina studielån. Bland de som försöker är framgångsgraden höga. Nästan 40% av låntagare som ifrågasätter sina studentskulder får åtminstone delvis ansvarsfrihet.
USA: s högsta domstol har ännu inte tänkt på vad som exakt gör för en "onödig svårighet." Men de flesta federala domstolar följer 1987 Second Circuit-beslutet, Brunner mot New York.
Under Brunner kan låntagare uppfylla undantaget ”onödig svårighet” genom att visa tre saker. För det första måste låntagare visa att de inte - baserat på deras nuvarande inkomst och räkningar - kan upprätthålla en "minimal" levnadsstandard om de tvingas återbetala. För det andra måste de visa att de inte kommer att kunna återbetala för en "betydande del av återbetalningsperioden." För det tredje måste de visa att de har gjort ansträngningar i god tro för att återbetala skulden.
Bevisa svårigheter
Av dessa tre spetsar är den första den viktigaste. Vanligtvis måste en låntagare visa att de både har maximerat sina inkomster och minskat sina utgifter för att endast täcka grundläggande behov.
Som ett exempel på misslyckande med att maximera inkomsterna bör du överväga fallet där en konkursdomstol avgörde mot en låntagare som hade tagit på sig skuld att gå på lagskola. Även om hon lämnade bevis för att hennes mentala hälsa gjorde det osannolikt att hon någonsin skulle bli en licensierad advokat, fann domstolen att hon, med tanke på hennes utbildning, inte hade bedrivit någon annan vinnande anställning, som paralegalarbete, för att tjäna så mycket hon kunde.
Låntagare kan ha svårt att bevisa att de har gjort allt för att minimera utgifterna. Domstolar har funnit till och med en månadsvis räkning av kabel-TV så lågt som $ 35 för överdrivet mot bakgrund av obetalda studielån.
En låntagares ålder och funktionsnedsättningsstatus är också faktorer som en domstol skulle betrakta som påverkar en låntagares förväntade intjäningsförmåga. Samtidigt låntagare som få lån senare i livet kan inte lita på deras ålder som "ytterligare omständigheter." Men om en låntagare blir det "Helt och permanent inaktiverat," Utbildningsdepartementet måste bevilja sina federala studielån efter ansökan utan att använda konkurs.
Om låntagare uppfyller det första otillbörliga motvårdskriteriet måste de visa att svårighetsvillkoret troligen kommer att pågå under resten av återbetalningsperioden. Som en domare förklarade i ett fall känt som I re Robersoneftersom studielånsavtal förlitar sig på låntagarens framtida inkomst kräver ansvarsfrihet en ”Säkerhet om hopplöshet, inte bara en nuvarande oförmåga att uppfylla ekonomiskt åtagande. ”
Slutligen måste domstolen utvärdera låntagarens "god tro”Ansträngningar för att betala sina studielånsskulder. God troinsatser inkluderar att du visar att du har varit i regelbunden kontakt med låneservicen eller försökt få dina betalningar avbrutna under en kort period. God troinsatser kan också innefatta att ha provat olika återbetalningsplaner och gjort vissa betalningar på lånet, även om dessa betalningar var under det skuldbelopp.
Om en domstol finner att du har uppfyllt alla tre Brunner-kriterier, kan den bevilja studielånet helt eller delvis. En domstol kan också besluta att bara befria en låntagare från att betala räntor eller avgifter. Eller, en domstol kunde låt låntagaren betala små betalningar nu och större betalningar senare med tanken att låntagaren kommer att tjäna mer pengar i framtiden.
Andra alternativ
Det kan vara utmanande att uppfylla alla tre villkor. Andra, mer tillgängliga former av lättnad finns. Om den ekonomiska belastningen är tillfällig kan en låntagare vara berättigad till optioner som kallas ”uppskjutning” eller ”uthållighet”. Både uppskjutning och uthållighet upphäver den erforderliga studielånsbetalningen under en begränsad tidsperiod men tar inte bort skulden.
För att kvalificera sig till a uppskov, måste du uppfylla vissa kriterier, som att ha registrerat dig på högskolan eller vara arbetslös. Tålamodå andra sidan kan begäras för ett bredare spektrum av ekonomiska svårigheter. Uppskjutningar varar så länge som den kvalificerade situationen, men en uthållighet är begränsad till 12 månader. Uppskjutningar måste beviljas, men låneservicen kan avslå en begäran om uthållighet.
Ett annat alternativ att minska det månatliga betalningsbeloppet är att sträva efter en inkomststyrd återbetalningsplan. Dessa är vanligtvis endast tillgängliga för federala studielån.
Även om behörigheten skiljer sig åt fyra olika planer, är de flesta låntagare berättigade att gå in i ÅTERBETALNING planen. Varje plan baserar den månatliga betalningen på inkomst och kan sänka betalningarna, till och med till noll dollar i vissa fall. Under REPAYE definieras den månatliga betalningen som 10% av den diskretionära månadsinkomst. Förlåtelse för alla fyra planer erbjuds efter betalningar i 20-25 år, även om låntagare som arbetar inom den offentliga sektorn, till exempel en lärare eller anställd i en ideell organisation, kan komma att kvalificera sig för förlåtelse efter 10 års betalningar.
Du kanske har hört att de flesta som ansöker om förlåtelse för offentliga tjänster avvisas. Även om detta är tekniskt sant, regeringens uppgifter visa att majoriteten av de sökande ännu inte hade slutfört de obligatoriska tio års återbetalningen, och ytterligare en fjärdedel av de sökande lämnade inte in ansökan korrekt. Oavsett alternativ för låneförlåtelse kan en inkomstdriven återbetalningsplan sänka det månatliga återbetalningsbeloppet.
Slutligen kan låntagare också vilja försöka förhandla direkt med låneservicen. Det kanske inte alltid visar sig vara framgångsrikt, men långivare kan frivilligt acceptera minskade månatliga betalningar, lägre räntesatser eller lägre engångsbetalningar framför i stället för att låntagare återbetalar hela saldot på lånet över tid. Så det är värt ett skott att ringa din låneservicen om du har problem med betalningar.
Om författaren
Brent Evans, biträdande professor i offentlig politik och högre utbildning, Vanderbilt University och Matthew Patrick Shaw, biträdande professor i offentlig politik, utbildning och lag, Vanderbilt universitet, Vanderbilt University
Denna artikel publiceras från Avlyssningen under en Creative Commons licens. Läs ursprungliga artikeln.
Kom ihåg din framtid
den 3 november
Lär dig mer om frågorna och vad som står på spel i det amerikanska presidentvalet den 3 november 2020.
För tidigt? Satsa inte på det. Krafter slår sig samman för att hindra dig från att säga i din framtid.
Detta är det stora och detta val kan vara för ALLA kulor. Vänd dig bort på egen risk.
Endast du kan förhindra "framtida" stöld
Följ InnerSelf.com's
"Kom ihåg din framtid"täckning
Böcker om ojämlikhet från Amazons lista över bästsäljare
"Caste: Ursprunget till vårt missnöje"
av Isabel Wilkerson
I den här boken undersöker Isabel Wilkerson historien om kastsystem i samhällen runt om i världen, inklusive i USA. Boken utforskar kastens inverkan på individer och samhälle, och erbjuder ett ramverk för att förstå och ta itu med ojämlikhet.
Klicka för mer info eller för att beställa
"The Color of Law: A Forgotten History of How Our Government Segregated America"
av Richard Rothstein
I den här boken utforskar Richard Rothstein historien om regeringens politik som skapade och förstärkte rassegregationen i USA. Boken undersöker effekten av dessa policyer på individer och samhällen, och erbjuder en uppmaning till handling för att ta itu med pågående ojämlikhet.
Klicka för mer info eller för att beställa
"Summan av oss: Vad rasism kostar alla och hur vi kan blomstra tillsammans"
av Heather McGhee
I den här boken utforskar Heather McGhee de ekonomiska och sociala kostnaderna för rasism och erbjuder en vision för ett mer rättvist och välmående samhälle. Boken innehåller berättelser om individer och samhällen som har utmanat ojämlikhet, samt praktiska lösningar för att skapa ett mer inkluderande samhälle.
Klicka för mer info eller för att beställa
"The Deficit Myth: Modern Monetary Theory and the Birth of the People's Economy"
av Stephanie Kelton
I den här boken utmanar Stephanie Kelton konventionella idéer om offentliga utgifter och det nationella underskottet, och erbjuder ett nytt ramverk för att förstå ekonomisk politik. Boken innehåller praktiska lösningar för att komma till rätta med ojämlikhet och skapa en mer rättvis ekonomi.
Klicka för mer info eller för att beställa
"The New Jim Crow: Mass Incarceration in the Age of Colorblindness"
av Michelle Alexander
I den här boken undersöker Michelle Alexander hur det straffrättsliga systemet vidmakthåller rasojämlikhet och diskriminering, särskilt mot svarta amerikaner. Boken innehåller en historisk analys av systemet och dess inverkan, samt en uppmaning till handling för reformer.
