Var inte rädd för att ringa din långivare och be om en lägre ränta. Shutterstock

Med levnadskostnaderna skyhöga och många kämpar för att få en lönehöjning är det inte förvånande att människor använder skulder för att navigera i livets ekonomiska vändningar.

Att få pengar kan ibland kännas utmanande, men alla skulder bör inte hålla dig vaken på natten.

Så vilka skulder är bra och vilka är dåliga? Och i vilken ordning ska du betala av dem? Eftersom allt beror på dina personliga omständigheter, är allt jag kan erbjuda allmän information och inte ekonomisk rådgivning. Helst bör du söka vägledning från en ackrediterad finansiell rådgivare. Men under tiden, här är några idéer att överväga.

Vad är en "bra skuld"?

Bra skulder kan vara strategiska verktyg och hjälpa till att bygga en solid grund för din framtid. De ökar vanligtvis ditt nettovärde genom att hjälpa dig att generera inkomster eller köpa tillgångar som ökar i värde.

Med bra skulder får du oftast tillbaka mer än vad du betalar för. De har vanligtvis lägre räntor och längre återbetalningstider. Men privatekonomi är dynamisk och gränsen mellan bra och dålig skuld kan nyanseras. Om det inte hanteras på rätt sätt kan även bra skulder orsaka problem.

Några exempel på "goda skulder" kan vara:

hypotekslån: Ett bolån låter dig köpa ett hus, vilket är en tillgång som generellt ökar i värde med tiden. Du kan potentiellt få skatteförmåner, som t.ex negativ utväxling, genom investeringsfastigheter. Det är dock viktigt att inte överanstränga dig och förvandla ett bolån till en mardröm. Som en tumregel, försök undvika utgifter mer än 30 % av din inkomst per år på dina amorteringar av bolån.

Studielån: Utbildning är en investering i dig själv. Används väl, studielån (t.ex HECS-HJÄLP) kan vara biljetten till ett högre betalt jobb och bättre karriärmöjligheter.

Vad är en "dålig skuld"?

"Dåliga skulder" undergräver din finansiella stabilitet och kan hindra dina ekonomiska framsteg. De kommer vanligtvis med höga räntor och korta återbetalningstider, vilket gör dem mer utmanande att betala av. De kan leda till en ond cirkel av skulder.

Exempel på osäkra fordringar inkluderar:

Lönedagslån: Ett avlöningsdagslån erbjuder en snabb lösning för människor i en ekonomiskt svår situation. Men deras höga räntor, höga avgifter och snäva återbetalningsvillkor förvärrar ofta en persons ekonomiska problem. Räntan och avgiften du kan komma att betala kan komma nära själva lånebeloppet.

Kreditkortsskuld: Kreditkort kan vara som kvicksand för din ekonomi. Om du inte betalar av ditt köp i tid kommer du att få en årlig ränta på cirka 19.94%. För en A$3,000 600 kreditkortsskuld, till exempel, kan det innebära att betala nästan $XNUMX årlig ränta. Att bära kreditkortsskulder från månad till månad kan leda till en till synes aldrig sinande skuldcykel.

Personliga lån: Folk tar vanligtvis privatlån från en bank för att betala för något speciellt, till exempel en trevlig semester eller en bil. De kommer ofta med högre räntor, i genomsnitt runt 10%. Att spendera pengar som du inte har kan leda till långvarig ekonomisk huvudvärk.

Köp-nu-betala-senare-tjänster: Köp-nu-betala-senare-tjänster ger ofta räntefria avbetalningsalternativ vid köp. Detta kan vara frestande, men de kontoavgifter och förseningsavgifter som är förknippade med köp-nu-betala-senare-tjänster kan leda till en långvarig ekonomisk baksmälla. Bekvämligheten och tillgängligheten av köp-nu-betala-senare-tjänster kan också göra det lätt att skuldsätta sig allt längre.

Så i vilken ordning ska jag betala av mina skulder?

Det finns inget rätt svar på denna fråga, men här är tre faktorer att ta hänsyn till.

Prioritera skulder med hög ränta: Börja med att konfrontera skulderna med de högsta räntorna. Detta inkluderar vanligtvis kreditkortsskulder och personliga lån. Att betala av högränteskulder först kan spara pengar och minska din totala skuld snabbare.

Förhandla räntor eller byt långivare: Var inte blyg. Ett enkelt samtal till din långivare och begär en lägre ränta kan göra stor skillnad. Du kan också dra nytta av inloggningserbjudanden och refinansiera ditt lån med en ny långivare. I bankverksamheten belönas vanligtvis inte kunderna för sin lojalitet.

Överväg olika återbetalningsstrategier: Välj en skuldåterbetalningsstrategi som passar dina preferenser. Vissa människor får en psykologisk uppsving av att betala av mindre skulder först (detta kallas ofta "snöbollsmetod”). Andra fokuserar på högränteskulder (ofta kända som "lavinmetoden”). Hitta det som fungerar för dig. Det viktigaste är att ha en plan och hålla sig till den.

Granska villkoren för varje skuld noggrant. Vissa lån erbjuder flexibilitet i återbetalningsscheman, medan andra kan ålägga påföljder för tidig avveckling. Notera dessa villkor när du utvecklar din återbetalningsplan.

Skuld kan vara ett användbart verktyg eller en farlig fälla, beroende på hur du använder den. Genom att förstå skillnaden mellan bra och dåliga skulder, och genom att ha en smart strategi för att betala av dem, kan du ta hand om din ekonomiska framtid.

Ängel Zhong, docent i finans, RMIT University

Denna artikel publiceras från Avlyssningen under en Creative Commons licens. Läs ursprungliga artikeln.