Att ge presenter kan vara en glädjefylld del av semestern – om det inte leder till en mängd förseningsavgifter. DNY59/E+ via Getty Images
Gift-givers som hoppas att spendera denna semesterperiod trots nypa hög inflation har ett enkelt alternativ: köp nu, betala senare.
Ett ständigt växande antal finansiella företag och appar erbjuder konsumenter vad som i huvudsak är små, kortfristiga lån som kombinerar omedelbar tillfredsställelse med ränte- och avgiftsfria betalningar utspridda under det nya året.
Som en ekonom vem studerar semesterutgifter, blev jag intresserad av köp nu, betala senare planerar samtidigt som han undersöker en bok om övergången till ett kontantlöst samhälle. Jag har bara hört talas om dem under de senaste två eller så åren, men nu överväger många av mina elever att använda planerna för att köpa julklappar. Jag undrade, är dessa erbjudanden för bra för att vara sanna?
'Detta är årstiden
Konsumentutgifterna stiger runt högtiderna eftersom många köper presenter till sina nära och kära, ofta för att lägga under en julgran.
I år förväntas amerikanska konsumenter spendera nästan 1 biljon USD – vilket skulle vara rekordbelopp – i november och december. Det där uppgår vanligtvis till cirka 25 % av all detaljhandelsförsäljning under året eftersom konsumenterna ökar sina utgifter. Per person är det i genomsnitt cirka 830 USD.
Förr i tiden, före kreditkorten, hade konsumenterna få alternativ att ta hänsyn till denna ökning av semesterutgifterna – utöver att bara lägga undan personliga besparingar. Vissa banker erbjöd sk Julsparklubbar, där kunder kan göra automatiska insättningar under hela året som de kan använda för gåvor i slutet. För att säkerställa att konton inte blev razzia tidigt fanns det ekonomiska påföljder för tidiga uttag. Dessa påföljder delades sedan ut till personer som väntade längre på sina besparingar.
Återförsäljare skapade å sin sida uppehållsplan, som gjorde det möjligt för konsumenter att reservera en produkt i utbyte mot en handpenning, med ytterligare betalningar som gjordes under hela året.
Kreditkort kom till i 1950-talet, med Diners Club som den första multifunktionskort. De tillät konsumenter att köpa saker och oroa sig för att betala för det senare. Haken är förstås att du måste betala saldot inom ett mycket kort fönster för att undvika höga räntekostnader.
Köp nu …
Köp nu, betala senare planer verkar erbjuda det bästa av två världar: möjligheten att köpa något omedelbart men utan någon kostnad – så länge du gör betalningar i tid.
Ännu bättre, många företag säger att de inte kollar kreditupplysningsföretag att bestämma vem som får delta i dessa planer, istället använda sina egna algoritmer för att avgöra vem som kan vara en kreditrisk. Detta innebär att människor utan någon kredithistorik som tonåringar eller nya invandrare kanske kan dra nytta av dessa planer. Det betyder också att personer som har maxat sina kreditkort också kan delta. Cirka tre fjärdedelar av alla sökande godkänns nästan omedelbart.
Smakämnen den allmänna idén är enkel: När du ser något att köpa betalar du 25 % omedelbart och gör sedan ytterligare tre betalningar varannan vecka. Om sex veckor är köpet betald.
Marknaden för dessa typer av lån växer snabbt. Consumer Financial Protection Bureau undersökte nyligen fem långivare, inklusive PayPal och Afterpay, som erbjuder köp nu, betala senare planer och fann att den totala volymen av sådana lån de erbjöd ökade från 2 miljarder USD 2019 till 24 miljarder USD 2021. En uppskattning tyder på den totala marknaden kommer att nå 1 biljon dollar år 2025.
En 2021-undersökning hittade att elektronik är det populäraste föremålet att köpa med köp nu, betala senare, följt av kläder och modeartiklar.
Med tanke på att dessa företag inte tar ut någon ränta och inga avgifter, hur tjänar de pengar?
Två sätt: De tar vanligtvis betalt för handlare en procentandel av varje köp, och kunder som inte kan slutföra sina betalningar i tid betalar sena avgifter.
Betala mer senare?
Det finns flera nackdelar att köpa nu, betala senare system.
En är att de kan få konsumenter att bli överdrivna och spendera mer än de i grunden har råd med. En anledning är att det är lätt att registrera sig för dessa lån, vilket kan ta bara några få klick. En andra är att priset kan verka lägre än vad det faktiskt är eftersom användare kanske bara ser per betalning snarare än den totala kostnaden för varan.
CFPB fann att cirka 11 % av låntagarna debiterades minst en förseningsavgift 2021, vilket tyder på att de spenderat för mycket. Förseningsavgifter är vanligtvis runt $7, vilket är cirka 5% av den genomsnittliga lånestorleken på $135.
Ett annat problem är att dessa betalningsplaner inte är särskilt förlåtande när människor hamnar i ekonomiska problem. Cirka 90 % av dessa lån är knutna till ett betalkort, vilket innebär att betalningarna automatiskt dras från låntagarens bankkonto. Så när någon missar en betalning beror det troligen på att det inte fanns tillräckligt med pengar på kontot. Förutom förseningsavgiften kommer dessa låntagare också att få en övertrasseringsavgift. Som ett resultat har forskning funnit att nya användare av köp nu, betala senare lån uppleva en snabb ökning i övertrasseringsavgifter.
Även om presentutdelning under semestern är en viktig del av säsongen, är mitt råd att vara försiktig när du utnyttjar dessa köp nu, betala senare lån. Överansträng dig inte ekonomiskt. Om du funderar på att ta ett av dessa lån, se till att du verkligen har råd med betalningarna.
Att ge en gåva som gör någon annan glad men förstör ditt ekonomiska liv är ingen bra avvägning.
Om författaren
Jay L. Zagorsky, klinisk docent, Boston University
Denna artikel publiceras från Avlyssningen under en Creative Commons licens. Läs ursprungliga artikeln.
Relaterade böcker:
Atomiska vanor: Ett enkelt och bevisat sätt att bygga goda vanor och bryta dåliga
av James Clear
Atomic Habits ger praktiska råd för att utveckla goda vanor och bryta dåliga, baserat på vetenskaplig forskning om beteendeförändring.
Klicka för mer info eller för att beställa
De fyra tendenserna: de oumbärliga personlighetsprofilerna som avslöjar hur du kan göra ditt liv bättre (och andra människors liv bättre också)
av Gretchen Rubin
De fyra tendenserna identifierar fyra personlighetstyper och förklarar hur förståelse av dina egna tendenser kan hjälpa dig att förbättra dina relationer, arbetsvanor och din totala lycka.
Klicka för mer info eller för att beställa
Tänk igen: Kraften att veta vad du inte vet
av Adam Grant
Think Again utforskar hur människor kan ändra sina åsikter och attityder, och erbjuder strategier för att förbättra kritiskt tänkande och beslutsfattande.
Klicka för mer info eller för att beställa
Kroppen behåller poängen: hjärna, sinne och kropp i läkning av trauma
av Bessel van der Kolk
The Body Keeps the Score diskuterar sambandet mellan trauma och fysisk hälsa och ger insikter om hur trauma kan behandlas och läkas.
Klicka för mer info eller för att beställa
The Psychology of Money: Tidlösa lektioner om rikedom, girighet och lycka
av Morgan Housel
The Psychology of Money undersöker hur våra attityder och beteenden kring pengar kan forma vår ekonomiska framgång och övergripande välbefinnande.
