Varför de flesta pensionärer har det bra och vissa är mycket dåligt borta
zstock / Shutterstock
 

Regeringens Granskning av pensionens intäkter målar en uppmuntrande bild av de pensionerade australiernas ekonomi.

De flesta är minst lika bra i pension som de var när de arbetade, och de flesta är mer ekonomiskt nöjda och mindre ekonomiskt stressade än australierna i arbetsför ålder.

Men inte allt. De stort undantag är pensionärer som inte äger sina egna hem.

Medan väldigt få pensionerade bostadsägare är i fattigdom är de flesta pensionerade hyresgäster.


Inkomstfattigdomstal för pensionärer

Inkomstfattigdomstal för pensionärer (varför de flesta pensionärer har det bra och vissa mycket dåligt)

Anmärkning: Uppgifterna avser räkenskapsåret 2017-18. Förhöjd fattigdomsgrad definierad som 5 procentenheter över pensionärens genomsnitt. Pensionärer är där referenspersonen är 65 år och äldre. Det finns överlappning mellan vissa kategorier, till exempel tidigt pensionerade och hyresgästkategorier. Tidigt pensionerade betyder 55-64 år och inte i arbetskraften. Bostadskostnader inkluderar värdet på både huvud- och räntekomponenter av återbetalning av inteckning. Källa: Analys av ABS-undersökning av inkomst- och bostadskonfidentialiserad enhetsregistreringsfil, 2017-18


innerself prenumerera grafik



Så dålig är klyftan, granskningen visade att även en ökning med 40% av Commonwealth Rent Assistance (betalningen för pensionärer) skulle minska ekonomisk stress bland hyresgäster med endast 1%.

Detta beror på att hyraassistansen är låg och endast täcker cirka 13% av hyreskostnaden.

Pensionärer som äger sina egna hem behöver inte betala hyra (och kan fortfarande få pension om deras förmögenhet är bunden i sitt hem) och har en källa till förmögenhet som vanligtvis förmörkar både sin egen superannuation och förmögenhet hos hyresgäster.


Ekvivaliserat hushållsförmögenhet efter tillgångstyp för pensionärer

Ekvivaliserat hushållsförmögenhet efter tillgångstyp för pensionärer

Obs: Pensionärer definieras som hushåll där referenspersonen är 65 år eller äldre och inte längre är i arbetskraften. Hushållens förmögenhet har utjämnats med hjälp av OECDs ekvivalensskala för att ta hänsyn till skillnader i hushållets storlek och sammansättning. Värden 2017-18 dollar. ABS, granskning av pensionsinkomster


De flesta ser inte sitt hem som en pensionstillgång, en uppfattning som kompletteras av regler som undantar det från skatter och pensionstillgångstestet.

De är också ovilliga att låna mot värdet på sitt hem med hjälp av faciliteter som System för pensionslån, av samma skäl är de ovilliga att röra någon av den förmögenhet de går i pension med.

Uppgifter som lämnas till granskningen av en stor superfond visar att medlemmarna vanligtvis dör med 90% av vad de hade vid pensionen.

De flesta pensionärer använder inte det de har

En annan studie visar att ålderspensionärer dör med cirka 90% av vad de hade vid pension.

Dels är orsakerna psykologiska. Granskningen säger ord som ”investeringar”, ”sparande” och ”bo ägg” antyder att tillgångarna inte är för att leva på.

Innan obligatorisk super betalade arbetsgivarstödda system vanligtvis "definierade" förmåner som kunde mätas i inkomst per år.

I det nya systemet, som är utformat för att bryta förbindelsen mellan arbetare och specifika arbetsgivare, ackumulerades förmåner i fonder som lättast kunde mätas med beloppet i dem.

Det är svårt för de flesta att se hur ett engångsbelopp omvandlas till inkomstflöde, och ännu svårare när det beror på interaktionen med pensionen.

En annan anledning till att pensionärer hänger fast vid vad de hade vid pensionering kan vara en äkta (om felplacerad) oro för det oväntade.

Faktum är att hälso- och åldersvårdskostnader är starkt subventionerade. De flesta människors utgifter för dem ökar inte betydligt under pensionen, men många verkar inte medvetna om hur lite av sina egna medel de kommer att behöva.

Det beror delvis på äldreomsorgens och vårdsystemens komplexitet och hur dåligt de förklaras.

Det har skapat två system

Att ge hjälp till pensionärer som faktiskt behöver det (främst hyresgäster, många av dem ensamstående kvinnor) och få människor med tillgångar i form av superannuering, besparingar och bostäder för att faktiskt använda dem snarare än att vidarebefordra dem i arv är de två viktigaste utmaningarna som identifieras i rapporten.

De är problem som ökar andelen obligatoriska superbidrag (som drivs av fonderna och för närvarande laglöst) hjälper inte med.

De kommer att bli värre.

Även om andelen bostadsägare fortfarande är hög för personer över 65 år går ett växande antal australier inte in på bostadsmarknaden.

Över 15 år är antalet australier över 65 år som inte äger sitt hem helt förväntas fördubblas.

När mängden superfonder växer (förstärkt av den lagstadgade ökningen av obligatoriska avgifter, om det skulle ske), kommer australierna med super att ha ännu mer i förhållande till vad de behöver och ännu mindre behov av att använda det.

Rapporten ger inga rekommendationer och föreslår inte att lösningarna är enkla.

Om man utvidgar pensionstillgångstestet till att omfatta hemmet skulle många husägare få det sämre och kan skapa misstro och destabilisera systemet.

Att få fler australier till bostadsägande har visat sig vara svårt och kan i alla fall aldrig vara en lösning för alla australier.

Vi har redan infört regler som kräver att pensionärer drar ner sin super, men ofta tar de ut det minsta tillåtna beloppet och återinvesterar mycket av det i ett annat sparfordon utanför super.

Vi har skapat ett system där de flesta har tillräckligt med eller mer än tillräckligt för att gå i pension och andra får inget som tillräckligt.

Om författarenAvlyssningen

Helen Hodgson, professor, Curtin Law School och Curtin Business School, Curtin University

Denna artikel publiceras från Avlyssningen under en Creative Commons licens. Läs ursprungliga artikeln.