Ett sätt att få en bra kreditvärdering är att betala räkningar i tid varje månad. tolgart/iStock via Getty Images Plus

Långivare stannar kvar när låntagare betalar tillbaka lån.

Vissa låntagare gör konsekvent snabba betalningar, medan andra är långsamma att återbetala, och andra återbetalar inte – vilket innebär att de inte betalar tillbaka pengarna de lånat. Långivare har ett starkt affärsincitament att separera lån som kommer att betalas tillbaka från lån som kan betalas tillbaka.

Så hur skiljer långivare på bra låntagare och riskfyllda? De förlitar sig på olika egna kreditvärderingssystem som använder tidigare låntagares återbetalningshistorik och andra faktorer för att förutsäga sannolikheten för framtida återbetalning. De tre organisationerna som övervakar kreditpoäng i USA är transunion, Experian och Equifax.

Även om 26 miljoner av 258 miljoner kreditberättigade amerikaner saknar kreditvärdighet, alla som någonsin har öppnat ett kreditkort eller annat kreditkonto, som ett lån, har ett. De flesta människor har inte en kreditpoäng innan du fyller 18, vilket vanligtvis är den ålder som sökande kan börja öppna kreditkort i sitt eget namn. Men vissa människor har fortfarande ingen kredit senare i livet om de inte har några konton för rapporteringsorgan att bedöma.

Kreditpoäng helt enkelt sammanfatta hur väl individer betalar tillbaka skuld över tid. Baserat på det återbetalningsbeteendet tilldelar kreditvärderingssystemet personer ett enda nummer från 300 till 850. En kreditpoäng som sträcker sig från 670 till 739 anses allmänt vara bra, en poäng i intervallet 580 till 669 skulle bedömas som rättvis, och en poäng mindre än 579 klassificeras som dålig eller subprime.

De två mest viktiga faktorer i kreditpoäng är hur snabbt tidigare skulder har betalats och det belopp individen är skyldig på nuvarande skuld. Poängen tar också hänsyn till mixen och längden på krediten, förutom hur ny den är.

Kreditpoäng kan hjälpa långivare att bestämma vilken ränta man ska erbjuda konsumenterna. Och de kan påverka bankernas beslut om tillgång till bolån, kreditkort och billån.

De senaste förbättringarna av konsumentkreditvärden

Genomsnittliga kreditpoäng i USA har ökat från 688 år 2005 till 716 från och med augusti 2021. De höll sig stadiga kl den nivån fram till 2022.

Medan kreditkortsskulden är rekordhög, var den genomsnittliga konsumenten använder drygt en fjärdedel av den revolverande krediten som de hade tillgång till i september 2022.

Från och med 2021, nästan hälften av amerikanska konsumenter hade poäng som ansågs vara mycket bra – vilket betyder i intervallet 740 till 799 – eller utmärkt (800-850). Sex av tio amerikaner har en poäng över 700, i överensstämmelse med de senaste årens allmänna trend av rekordhöga kreditpoäng. Dessa trender kan delvis spegla nya program som är utformade för att notera när individer betalar räkningar som hyra och el i tid, vilket kan hjälpa till att öka poängen.

Under det första kvartalet 2023 människor som tar nya bolån hade en genomsnittlig kreditpoäng på 765, vilket är en poäng lägre än för ett år sedan men fortfarande högre än det pre-pandemiska genomsnittet på 760.

Kreditpoängens utveckling från 1980-talet till 2020-talet

Utvecklat i slutet av 1950-talet skapades de första kreditpoängen – FICO-poäng – för att bygga ett datoriserat, objektivt mått för att hjälpa långivare att fatta lånebeslut. Innan dess förlitade sig bankirer på kommersiell kreditrapportering, samma system som handlare använde för att utvärdera potentiella kunders kreditvärdighet om relationer och subjektiv värdering.

FICOs kreditvärderingssystem förbättrades under 1960- och 70-talen, och långivare växte till att lita på datoriserade kreditvärderingssystem. Kreditpoäng började verkligen utöva ett inflytande på amerikanska låntagare från och med 1980-talet som FICO bli mycket använd.

Ett viktigt mål med kreditpoängen är att utöka poolen av potentiella låntagare och samtidigt minimera poolens totala fallissemang. På så sätt kan långivare maximera antalet lån de gör. Ändå är kreditpoäng ofullkomliga prediktorer, troligen eftersom de flesta kreditmodeller antar att konsumenter kommer att fortsätta att agera på samma sätt i framtiden som de har gjort tidigare. Dessutom, vissa tror den där olika riskfaktorer göra kreditpoäng ofullständig. Kreditmodeller fortsätter dock att göra framsteg genom att göra kontinuerliga tekniska innovationer. Även FinTech långivare, som sträva efter att gå längre än traditionella kreditmodeller, starkt förlita sig på kreditpoäng för att sätta sina räntor.

Nyligen har "Köp nu, betala senare"-konton lagts till kreditvärdering, medan sjukvårdsskulden har tagits bort.

Att hålla sig under 30 % av din kreditgräns kan bidra till att öka din kreditpoäng.

Kreditpoäng kan verka skrämmande men kan vara användbara

Låntagare med dålig eller begränsad kredit har utmaningar att bygga mer positiv kredithistorik och bra kreditvärdighet. Denna utmaning är särskilt viktig eftersom kreditpoäng har blivit fler används i stor utsträckning än någonsin på grund av den ökande tillgängligheten av data och växande precision av kreditmodeller.

Tillgången till ytterligare data resulterar i mer exakta uppskattningar av kreditvärdering, vilket kan förbättra tillgången till krediter för konsumenter som betalar tillbaka räkningar konsekvent över tiden. Dessa så kallade "boost-program" tar hänsyn till andra betalningar som konsumenter rutinmässigt gör på ett månatligt schema. Tänk på antalet räkningar som du automatiskt betalar. Boost-program lägger till poäng till din kreditpoäng för de räkningar som du betalar konsekvent.

Du kan förbättra din kreditvärdighet genom att fatta kloka beslut

Två av de viktigaste sätt att förbättra kreditpoäng betalar räkningar i tid och ser till att din kreditupplysning korrekt återspeglar din betalningshistorik. Att bara undvika standard är inte tillräckligt. Utbetalningar i tid är nödvändiga. Någon som betalar räkningarna var tredje månad blir "ikapp" varje kvartal. Men den konsumenten är 90 dagars brottslig fyra gånger om året. Att vara 90 dagars förfallen larmar borgenärerna. Så någon som betalar räkningarna varje månad kommer att ha en högre kreditpoäng i slutet av året.

Att ha fler kreditkonton kan också påverka din kreditpoäng positivt eftersom att ha dessa konton visar att många långivare tycker att du är kreditvärdig. Som ett resultat kan du ha nytta av att lämna kreditkonton öppna om du gör det kloka beslutet att inte få tillgång till den krediten. Varning! Du får inte använda den extra kredittillgången för att spendera mer pengar och samla på dig mer skulder. Det beslutet är oklokt.

Varför? Eftersom att hantera förhållandet mellan skuld och inkomst är också avgörande för en bra kreditvärdering. Skuldkvoter på 36% eller mindre indikerar generellt individer som har inkomst att lägga till sparande, vilket är vad alla långivare vill se och ett av de bästa sätten att förbättra din kredit.

Om Författarna

D. Brian Blank, Biträdande professor i ekonomi, Mississippi State University och Tom Miller Jr., Professor i finans, Mississippi State University

Denna artikel publiceras från Avlyssningen under en Creative Commons licens. Läs ursprungliga artikeln.

---

Rekommenderade böcker: Finans & Karriär

Procrastination Cure: 7 steg för att sluta stoppa livet av Jeffery Combs.
Förhalning är en epidemi som endast kan elimineras om de underliggande orsakerna upptäcks. Jeffery Combs, en återhämtande procrastinator själv, hjälper dig att övervinna förhalning och uppnå livet i dina drömmar baserat på hans egna erfarenheter och forskning.
Klicka här för mer info och / eller för att beställa den här boken på Amazon.

Cracking the New Job Market: 7-reglerna för att bli anställda i varje ekonomi av R. William Holland Ph.D.
Reglerna för att hitta professionellt arbete verkade en gång tydliga och orubbliga: fånga karriärhöjdpunkter i ett CV, träna svar på vanliga intervjufrågor och göra massor av ansikte mot ansikte nätverk. Knäcka den nya jobbmarknaden visar hur dessa regler har ändrats och levererar nya jobbjaktstrategier som faktiskt fungerar.
Klicka här för mer info och / eller för att beställa den här boken på Amazon.

Ta reda på lösningen: Hur man hittar de bästa svaren på dagliga utmaningar av Chris Griffiths och (med) Melina Costi.
Innovation skiljer mellan en ledare och en följare ... Vilket vill du vara? GRASP Lösningen är en uppfriskande pragmatisk och rakt talande guide för att fatta beslut och lösa problem på ett kreativt sätt. Om du alltid har tänkt att kreativitet var helt fluff och inget innehåll kommer den här boken att få dig att tänka igen ...
Klicka här för mer info och / eller för att beställa den här boken på Amazon.