Fixing Obamacare: Fyra sätt att adressera stigande kostnader och mindre val

Fixing Obamacare: Fyra sätt att adressera stigande kostnader och mindre val

upphävande care var central för båda Donald Trump s, Och den Republikanska partiets, politiska plattformar. Den valda presidenten har sedan mjuknat hans ståndpunkt och det finns flera republikanska förslag att ersätta Obamacare med ett mer genomförbart alternativ.

Obamacare innebär att man etablerar statliga försäkringsmarknader (eller utbyten) där folk köper försäkringar. Dessa är som prissammanställningswebbplatser där folk kan köpa subventionerad försäkring. Människor kan också få försäkring genom sina arbetsgivare eller direkt från försäkringsgivare.

Alla människor måste ha försäkring (hotad av straff) och försäkringsgivare kan inte vägra människor med befintliga villkor eller ladda dem mer. De flesta statliga marknadsplatser arbetar oberoende, med olika planer tillgängliga för invånare i olika stater. För att erbjuda försäkringar måste företagen tillbringa minst 80% av premierna för hälso- och sjukvård och kvalitetsförbättring.

Viktig kritik av Obamacare har inkluderat stigande premier och färre tillgängliga policyer. Upprepande Obamacare utan ersättning kan ha "förödande konsekvenser", Enligt Iowa Insurance Commissioner. Människors försäkring skulle bli störd och försäkringsgivarna skulle möta förluster, eftersom sjuka människor rusar för att få förfaranden innan deras täckning slutar.

Så vad har lett till Obamacares problem, vad behöver man ta itu med och vad kan alternativ till Obamacare se ut?

Stigande premier, mindre val

Obamacare har blivit allt mindre populärt de senaste åren. Försäkringspremier kommer enligt uppgift stiga med 25% i 2017. Senare, nästan hälften av utlösenundersökare i den amerikanska valet att Obamacare "gick för långt". Försäkringsgivare också hävdar att de är förlora pengar på Obamacare. En 2016 McKinsey & Co rapport indikerar att försäkringsgivare förlorade pengar i 41-stater på Obamacare-utbyten i 2014.

Även försäkringsbolagen drar tillbaka från Obamacares marknadsplatser och väljer istället att fokusera på arbetsgivares sponsrade planer. Så, vissa stater har också färre försäkringsalternativ. UnitedHealthcare återtar sig från de flesta Obamacare-marknadsplatser och återstår i endast a näve av stater i 2017. Aetna kommer sluta erbjuda försäkring i 11 av de 15-stater som den tjänar.

Vårt Congressional Budget Office indikerar subventioner från regeringen till konsumenterna kommer att uppgå till US $ 43 miljarder i 2016. Dessa subventioner ökar i takt med att premier ökar, vilket ytterligare klarar hälsovårdsbudgeten. Detta är tydligt inte hållbart med tanke på det befintliga budgetunderskottet.

Det republikanska partiet har detaljerade ersättningsplaner för Obamacare. Ett bättre sätt och den CARE Act Båda bibehåller nyckelfunktioner, inklusive att försäkringsgivare inte kan vägra människor med tidigare existerande villkor (den tidigare existerande villkorregeln).

Men de föreslår båda ökade premier för personer som inte har behållit kontinuerlig täckning. Tanken är att uppmuntra människor att anmäla sig medan de är hälsosamma, den första frågan som en Obamacare-ersättare behöver ta itu med.

1. Få friska människor till försäkring

Arbetet med att få friska människor till försäkringar och att belöna dem för att hålla upp sin policy är avsedda att göra det möjligt för företag att försäkra sig om sjuka utan att gå i konkurs.

Obamacares nuvarande "individuella mandat", som säger att alla måste köpa försäkringar eller möta straff, är avsedd att underlätta detta.

Men för många friska människor betalar straffet istället för att köpa försäkringar. Medan den totala andelen människor utan försäkring minskade mellan 2012 och första kvartalet 2016 varierade detta mellan olika åldersintervall. Som diagrammet visar, är fler 25-34 åringar inte försäkrade än 35-44 eller 45-64 åringar. Således utgör äldre (allmänt sjuka) personer en ökande andel av enrolees, öka risken och tvinga företagen att betala högre premier för att förbli lösningsmedel.

sjukvård 11 25Andel oförsäkrade personer efter åldersgrupp. Center för sjukdomskontroll

President-elect Trump verkar vilja behålla den tidigare existerande villkorskomponenten. Detta kan dock vara otvivelaktigt med tanke på den nuvarande bristen på unga, friska, enroler. Regeringen skulle behöva upprätthålla det individuella mandatet, antingen genom ökade påföljder för personer som inte tog upp en politik eller att övertala människor att anmäla sig.

Australien och republikanska förslag skulle kunna ge vägledning. Australiens Lifetime Health Cover programmet, liksom de tidigare nämnda alternativen, Bättre sätt och vårdlag, tillåter försäkringsbolag att betala högre premier till personer som inte har behållit kontinuerlig täckning.

De republikanska förslagen minskar också den nödvändiga nivån som vårdförsäkringsbolagen måste erbjuda, vilket minskar premiumkostnaderna och lockar fler människor till försäkringar. Vårdloven tvingar människor som inte registrerar sig i ett standardprogram för lågkostnadsförsäkring, vilket ger täckning för endast ett begränsat antal villkor.

2. Adressera fragmenterade marknadsplatser

Försäkringsbolag kan sälja försäkringar via arbetsgivarbaserade planer, på Obamacares marknadsplatser och / eller direkt till konsumenter. En summa av 155 miljoner personer under 65 får försäkring från sysselsättningsbaserade planer; 12 miljoner köpa försäkring på marknadsplatserna; 9 miljoner köpa den utanför marknadsplatserna (direkt från försäkringsgivare).

Jämfört med de som arbetar med sponsorerade arbetsgivare tenderar folk som köper försäkringar på utbytet att kvalificera sig för statliga subventioner och tenderar att vara sjuka och fattigare. Blue Cross Blue Shield rapporter nya enroleer efter Obamacare tenderar att ha högre frekvenser av vissa sjukdomar och använda mer medicinska tjänster.

Försäkringsbolag kan mildra att behöva försäkra sig om ett överflödigt antal sjuka på Obamacares marknadsplatser genom att fokusera på arbetsgivarplaner. Detta minskar valet på marknaden.

Vissa stater har försökt att ta itu med detta problem genom incitament och påföljder. Alaska har a återförsäkring typ program för att hjälpa försäkringsgivare att möta kostnaderna för högkostnadspatienter. Nevada mandat försäkringsbolag deltar i utbytet. Australien har också a återförsäkringsavtal för att hjälpa försäkringsbolag belastade med dåliga risker. Förslaget till bättre sätt skulle ha en US $ 25 miljard högriskpool. Sådana incitamentsåtgärder kan bidra till att öka utbytesdeltagandet utan att riskera försäkringsbolagens solvens.

Trump har potentiellt en liknande politik. Hans politiska plattform avser etablera "högriskpooler för att säkerställa tillgång till täckning för personer som inte har behållit kontinuerlig täckning". Detta kan bidra till att lindra de påfrestningar som skapas genom att behålla klausulen om existerande villkor.

3. Tillåt interstate inköp

Människor kan i allmänhet bara köpa försäkringsformer från deras hemstats marknadsplats på grund av McCarran-Ferguson Act (1945), som tillåter stater att reglera sjukförsäkringsplaner inom sina gränser.

Vissa marknader har få försäkringsbolag, och enligt uppgift, kommer bara ha ett marknadsplats erbjudande i 2017. Detta ger ett litet val för sina boende.

Trumps lösning är att tillåta "människor att köpa försäkringar över statliga linjer, i alla 50-stater". Detta löser inte frågan om friska människor som går utan försäkring och ökar riskpoolen, men kommer att öka valet. Ökad konkurrens riskerar också att ytterligare försämra lönsamheten för försäkringsbolagen.

4. Koppla av 80 / 20 regeln

Vårt 80 / 20-regeln säger att försäkringsbolag måste tillbringa minst 80% av alla premieintäkter på sjukvård och åtgärder för att förbättra vårdkvaliteten; de måste spendera minst 85% när man säljer försäkring till stora grupper.

80 / 20-regeln kan vara problematisk eftersom det finns en debatt om huruvida regeringen har rätt att reglera företagens lönsamhet.

Regeln begränsar också konkurrensen på enskilda marknadsplatser. Detta beror på att ett företag endast kan delta på en marknadsplats endast om det kan hålla sina allmänna kostnader tillräckligt låga för att spendera 80% av omsättningen på vården. Detta är endast möjligt om båda (1) har relativt låga kostnader, och (2) det har tillräckligt med kunder för att generera skalfördelar. Små försäkringsbolag saknar skalfördelar, så kunde inte delta.

Försäkringsgivare osäkra om en marknadsplats blir lönsam kommer att avskräckas eftersom det inte finns någon garanti för att de kunde behålla tillräckligt med premieintäkter för att förbli lösningsmedel.

Regeringen kanske inte vill aktivera överskridande profitering. Men avkoppling av 80 / 20-regeln kan uppmuntra fler försäkringsbolag att komma in i försäkringsmarknaderna.

Varifrån händer och kommer Trumps position att hjälpa till?

Trumps Obamacare-position utvecklas och hans politiska plattform är vag. Han säger att han avser att "upphäva och ersätta" Obamacare, men formen för den ersättningen är oklart.

Trump antyde att han stödde regeln att försäkringsbolag måste acceptera personer med redan existerande villkor och att tillåta vuxna barn att stanna kvar på sina föräldrars försäkringar. Trump vill också öka valet genom att låta folk köpa försäkringar över statliga linjer, vilket inte löser problemet med ohälsosamma människor som flockar till Obamacares marknadsplatser.

Att behålla Obamacare är ohållbart om inte Trump behåller och verkställer det individuella mandatet. Hans policy om det enskilda mandatet är emellertid oklart. De uppenbara lösningarna är att öka påföljderna för bristande överensstämmelse och pålägga en belastning för att inte behålla kontinuerlig täckning. En återförsäkringsplan, som liknar den i Australien eller i Alaska, kan bidra till att mildra effekten av högriskkunder.

I slutändan kommer valet att göra det individuella mandatet hårdare, vilket möjligen möjliggör högre premier för dem som misslyckas med att upprätthålla kontinuerlig täckning eller ser Obamacare misslyckas.

Avlyssningen

Om författaren

Mark Humphery-Jenner, docent of finance, UNSW Australien

Den här artikeln publicerades ursprungligen den Avlyssningen. Läs ursprungliga artikeln.

relaterade böcker

{amazonWS: searchindex = Böcker; nyckelord = fixa vården; maxresults = 3}

enafarzh-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

följ InnerSelf på

facebook-icontwitter-iconrss-icon

Få det senaste via e-post

{Emailcloak = off}