Ta din pick och ta hand om dina applikationer. JG Park, CC BY-NC

Skuld är billigt just nu, men bara om du kan få någon att erbjuda dig en överenskommelse. De låg ränta miljö har drivit priser på inteckningar och lån att spela in låga, men samtidigt har bankerna stramat upp sin utlåningspolicy. Oavsett om du får kredit - och den ränta du betalar - beror vanligtvis på din kreditpoäng. Så hur ser du till att det är det bästa det kan vara?

En kreditpoäng är ett tal som genereras genom att väga och lägga samman många olika bitar av information. Det gäller uppenbara former av upplåning, såsom lån, kreditkort och inteckningar, och även på produkter som bankkonton som låter dig gå överköpt, till energiförsörjningsavtal där du betalar månadsvis eller kvartalsvis i efterskott, och till många försäkringar om du betalar månatligen.

Traditionellt är de slags faktorer som presterar bra, i ett stadigt jobb, som bor på samma adress i flera år, har en fast telefon och hanterar din nuvarande kreditbrunn. Vissa uppgifter kommer från dig när du fyller i ett ansökningsformulär, mycket av resten från ett kreditreferensorgan.

Kreditreferensorgan är företag vars verksamhet samlar in och samlar data. I Storbritannien finns tre huvudkontor: Experian, Equifax och Samtalskredit. De håller filer på nästan alla vuxna i Storbritannien.

Mytbyte

Det finns en hel del myter om kreditpoäng och kreditreferensorgan. Till exempel, idén att kreditreferensbyråer bestämmer om du kan låna. Det är inte sant. Byråer ger information till långivare, men det är långivare som bestämmer om de ska låna ut och vad du ska betala. På samma sätt tror många att du bara har en kreditpoäng. Inte så. De flesta långivare har ett eget kreditvärderingssystem, så du har en annan poäng med varje långivare. Varje sätter också sina egna avskurna poäng för att bestämma när de ska låna och vad de ska ladda.

Emellertid kommer informationen i din kreditreferensbyråfil att ha stor inverkan på din poäng, och därför på din förmåga att låna på ett rimligt sätt. Lyckligtvis finns det några ganska enkla regler du kan följa för att hålla det ser bra ut.

1. Se till att du registrerar dig för att rösta. Ditt namn och adress registreras i din kreditfil och detaljerna tas från valrullen. De är den viktigaste metoden för att verifiera din identitet - vilket är en väsentlig kontroll för att förhindra pengar lanundering och bedrägeri - så, om du inte är registrerad, kommer du vanligtvis att vägras direkt. Långivaren kan acceptera annat bevis på identitet, men du måste fråga om detta och kan behöva vara beständiga.

2. Betala dina räkningar, lån och kreditkort i tid. Det verkar självklart, jag vet, men det är värt att upprepa. Långivare och verktygsleverantörer matar information till din kreditfil om hur du hanterar dina nuvarande åtaganden. Om du saknar betalningar går din kreditpoäng ner. Negativ information som denna förblir på din fil i sex år, men de senaste standardvärdena brukar ha störst effekt.

3. Var försiktig och handla för kredit. Varje gång du ansöker om kredit registreras en sökning på din kreditfil. Om du har många sökningar kan långivare tro att du är kredit-hungrig och en dålig risk. Om du bara vill ha en indikation på vad du kan behöva betala för en affär, klargör du att du inte är redo att ansöka än och fråga om långivaren istället kan göra en "offert" -sökning - det visas inte när andra långivare titta på din fil.

4. Bygg upp din fil. Om du har en tom kreditfil eller en med liten information som en långivare kan basera ett beslut på är det svårt att få kredit. Ett sätt att fixa detta är att ta ut en kredit-builder kreditkort för ett år eller så. Om du gör alla dina betalningar i tid kommer det att visas som positiv information om din kreditfil. Räntan på dessa kort är hög, men hela poängen är att du strävar efter att betala saldot i sin helhet varje månad och undvika avgifter samtidigt som du ökar poängen.

5. Akta dig för payday lån. Du kanske tror att med hjälp av lönedag lån kan också bygga din kredit värdering. Men vissa långivare ser dessa som ett tecken på ekonomisk nöd och är mindre benägna att låna om de ser dem på din fil.

Om du är nekad för kredit, fråga om ett kreditreferensorgan användes och vilken. Långivaren måste ge dig kontaktuppgifterna. Du har rätt att kontrollera din kreditreferensbyråfil när som helst och så ofta du vill, varje gång du betalar en engångsavgift på £ 2 för en "lagstadgad rapport". (Kreditreferensorganen uppmuntrar dig att anmäla dig till sina egna dyrare kreditkontrolltjänster, som vanligtvis kostar omkring £ 15 per månad - de kan också erbjudas gratis men endast om du godkänner att få reklam för kreditprodukter.)

Om du hittar misstag på din kreditfil - och forskning av Som? föreslår att en tredjedel av filerna kan innehålla fel - du kan be om att informationen ska åtgärdas.

Kommer socialt

Kredit poäng diskriminerar mot någon för vilken det saknas standard information. Till exempel, om du köper ett hem, visar din kreditfil en bankkonto om att betala din inteckning. Om du hyr, har du inte det.

Det här är svårare att fixa, men Experian har satt upp Hyresbörsen i partnerskap med Big Issue Invest som ett sätt att spela in bostadsrättsförvaltares rekord av att betala hyran som kan mata in i sina kreditpoäng på samma sätt som ett inteckning skulle.

Ännu mer innovativa experimenterar vissa företag med att använda helt olika typer av data - så kallade "stora data" som spårar hur du använder internet, var du handlar och vem du hänger med i sociala medier - vilket kan revolutionera traditionell kreditvärdighet. För tillfället kan dina tweets och Instagram-inlägg inte vinna bankerna och det handlar fortfarande om att följa de enkla stegen ovan för att du ska se ut som en anständig utsikter till en noggrann långivare.

Om författaren

Jonquil Lowe, föreläsare i privatekonomi, det öppna universitetet. Hon är en personlig finanspraktiker som arbetar med en mängd olika oberoende, konsumentledda organisationer och leverantörer av finansiella tjänster, inklusive Money Advice Service, Which? och Royal London, som utför konsulttjänster, beställde forskning, skapar material för finansiell kapacitet och skapar interaktiva verktyg för finansiell kapacitet.

Den här artikeln publicerades ursprungligen den Avlyssningen. Läs ursprungliga artikeln.

Relaterade Bok:

at InnerSelf Market och Amazon